今起实施！信贷与支付“分家” 花呗白条还能用吗？
打开支付App准备付款，过去的你可能顺手就点了花呗、月付，却没留意自己其实是在借钱。今天（9月30日）开始，这种“顺手”将变得不再顺理成章。中国人民银行等八部门今年4月联合发布、今起施行的《金融产品网络营销管理办法》明确，支付机构收银台页面中，支付工具必须与贷款等金融产品区隔展示。
花呗、月付、白条都没有下架，也没有退出支付选项。据媒体此前报道，支付宝、美团、京东、抖音等平台客服均表示，相关业务正常运营，用户仍可正常使用。变化主要发生在展示方式上：支付工具和信贷产品，需要更清楚地区隔开来。
主流支付平台已基本完成收银台改造
新规第十二条明确，非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务。
“不得列入支付工具选项”一度被市场解读为部分信贷产品将退出收银台。八部门有关负责人在答记者问时对此作出说明：支付机构收银台页面中，支付工具必须与贷款等金融产品区隔展示，避免消费者混淆。也就是说，新规并非禁止消费者使用相关信贷产品，而是要求平台把支付和信贷的边界标得更清楚。
新规第十一条还规定，金融机构通过互联网营销多类别金融产品的，应当为各类金融产品分别设立宣传展示专区。据媒体实测，支付宝、微信支付、京东支付、抖音支付等收银台已经出现明显的分类调整。以支付宝为例，付款方式被划分为银行卡、信贷、理财、账户余额、数字人民币、分期付款等类别；微信支付也将信贷与零钱、银行卡、数字人民币等区分展示。京东、抖音等平台也对信贷产品的展示区域进行了相应调整。
除了收银台展示，新规还进一步规范默认勾选、弹窗营销等行为。组合销售金融产品不得将选项设为默认同意；弹窗广告应显著标明关闭标志，并提供一键关闭功能；通过电话、信息等方式开展营销，应当向用户提供拒收或者退订选择，用户明确拒绝后，不得以同样方式再次发送营销信息或者拨打营销电话。
重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称蚂蚁消金）发布的《2025年可持续发展报告》显示，2025年约63%的花呗用户未支付过利息。这意味着，多数花呗用户是在免息期内使用相关服务。但在支付与信贷长期深度结合的消费场景中，一些消费者也容易忽略两者之间的区别。
新规要做的，就是把这条界线画得更清楚。
诱导话术今起禁用，个人账号营销受到约束
除收银台外，新规另一个重点是营销端。“低风险”“低门槛”“秒到账”“高收益”“低利率”“无成本”，这些诱导性营销用语今起被明确禁止。新规还要求，金融机构不得使用虚假或者引人误解的内容，不得诱导消费者购买金融产品。
对于谁能在网上营销金融产品，新规也划出了明确边界。按照规定，通过公众号、直播、短视频等方式营销金融产品，应当在金融机构自营平台，或者金融机构在第三方互联网平台合法开设的账号进行。开展相关营销的人员应当是金融机构从业人员，具备从事相关业务的资格，并获得金融机构授权。
按照第七条，金融机构应当对网络营销内容的合法合规性负责，建立由总部统筹管理、审批备案及合规审查的审核机制。这也意味着，金融机构从业人员不能再通过规定渠道之外的个人社交账号开展金融产品网络营销。过去常见的通过个人朋友圈、个人短视频账号推介理财、信贷、信用卡等金融产品的行为，将受到明确约束。
在渠道合作层面，新规也重新划了线。第三方互联网平台接受金融机构委托开展网络营销时，如果为消费者购买金融产品提供转接渠道，应当直接跳转至金融机构自营平台，不得再跳转至其他开展金融产品网络营销的第三方互联网平台。
据媒体报道，腾讯已开展金融广告全域排查，光大银行上线“个性化推荐开关”入口，抖音则收严金融营销资质认证，合规审查正成为平台整改的重点。相关报道同时显示，部分平台仍存在高频推送提额、免息弹窗，以及对借贷信息碎片化展示等问题。新规正式施行后，这些营销行为将面临更加明确的规范要求。
把金融消费的选择权进一步交还用户
对普通消费者来说，最直接的改变，就是下一次打开收银台时，更容易看清自己到底在用什么钱。新规不仅要求支付与信贷区隔展示，也对金融产品营销中的诱导性用语、默认勾选、弹窗以及电话和短信营销作出规范。消费者在点击“付款”“分期”或者“借款”之前，需要获得更加清晰的产品信息，了解自己选择的究竟是什么金融产品，以及可能承担什么成本和风险。
今后打开收银台时，“自己的钱”和“借来的钱”之间，会有一道更清晰的界线。但消费者在使用信贷、理财等金融产品时，仍需关注产品提供机构、利率或费率、还款方式以及相关风险提示。对于通过直播、短视频、公众号等渠道看到的金融产品营销信息，可以进一步核实营销账号、营销人员以及金融机构资质，并以正式合同和产品页面披露的信息为准。
简单来说，新规没有限制消费者继续使用花呗、白条、月付等信用支付产品，而是要求平台和金融机构在消费者作出选择之前，先把支付和借贷的边界讲清楚。
页:
[1]